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"房奴"夫妻這樣理財，分分鐘買得起車!

近期，私人理財館收到了大量市民的理財咨詢，記者從收到的資料中發(fā)現(xiàn)，不少家庭在財務(wù)上面都扮演著雙重身份，一方面，用月供的形式供著自己的房或車；另一方面，又利用月供緩解資金一次性大額給付的特點，將手上的一些資金進(jìn)行touzi。既是房奴，又是債主，這種現(xiàn)象已經(jīng)在新一代白領(lǐng)家庭中逐漸出現(xiàn)。有業(yè)內(nèi)人士表示，年輕白領(lǐng)家庭進(jìn)入社會時間不長，家庭財務(wù)積累有限，但同時他們是在市場化背景下成長的一代，touzi意識比老一輩強，所以很多年輕家庭既負(fù)債又touzi。記者從大量咨詢中挑選了一個案例，希望可以給新一代的白領(lǐng)家庭作一個理財參考。

理財案例：夫妻年入13萬每月要還房貸

我與老公年收入約13萬元，我每年有約8千元的公積金，還沒有孩子?，F(xiàn)在我們的存款在6萬元左右，每月要還房貸1500元，還需還9年時間；同時每個月touzi1800元。月家庭生活開銷在4000元左右。今年年底有買車的計劃，請問按我們家庭的情況該如何理財才比較合理？

理財目標(biāo)：年底買車

1.年底買車

2.按照目前的實際制定一份合理的家庭理財計劃表

從該家庭的情況大致可以判斷，這是一個年輕的家庭，處于財富積累的初始階段；每年收入中的支出比例為63%，支出比率較高；資產(chǎn)負(fù)債率超過73%，負(fù)債水平比較高，凈資產(chǎn)積累規(guī)模比較小，抵御各種重大意外風(fēng)險比如重大疾病的能力比較低；家庭日常流動性尚可，能維持一定的生活質(zhì)量。touzi結(jié)構(gòu)中，存款與對外touzi相比，低收益存款占比達(dá)到73.5%，比例偏大。財富積累的主要方式是工資收入。

理財建議：購車款分期付拉長還款期

要實現(xiàn)年底買車，考慮到該家庭的資產(chǎn)負(fù)債及流動性需求，建議買車全部支出總預(yù)算不超過10萬元，并且采取分期付款的方式，選擇較長付款期間，降低每月現(xiàn)金支出，建議不超過1500元月供為宜，適度繼續(xù)提高杠桿率。

理財計劃：touzi金7成買股票型產(chǎn)品可touzi資金規(guī)模：存款6萬+結(jié)余5.04萬-1.8萬=9.24萬；

現(xiàn)金規(guī)劃：目前家庭月度支出4000元左右，建議以現(xiàn)金、活期存款等形式保留2000元左右現(xiàn)金作為日常備用金，以備急需。這一部分必不可少。

保險規(guī)劃：保險是保障家庭財務(wù)穩(wěn)定的基石?？紤]該女士家庭處于財富積累階段，保險產(chǎn)品選擇傳統(tǒng)保障型保險和全家重大疾病保險即可，總保費控制在家庭收入的5%到20%之間，以后隨著財富積累的增加，再考慮購買孩子教育金保險、養(yǎng)老保險及其他具有touzi功能的險種。

touzi規(guī)劃：該女士年度收入結(jié)余減去上面規(guī)劃的現(xiàn)金及保險計劃后，大約留存5.04萬—2.4萬—0.5萬=2.14萬元。目前存款6萬元，總共可用于touzi的總資金大約為存款6萬+剩余2.14萬-1.8萬=6.34萬。由于該家庭處于比較年輕的階段，高配權(quán)益性資產(chǎn)低配固定收益。建議70%用以配置股票及股票型理財產(chǎn)品，30%用以配置銀行理財產(chǎn)品。

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