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證券時報記者 易永英
銀保監(jiān)會日前發(fā)布通知，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴(kuò)大到全國范圍開展，以房養(yǎng)老模式正式推向全國。
2014年7月，原保監(jiān)會啟動以房養(yǎng)老保險試點以來，成效并不明顯，供需兩頭都不熱。一方面參與該項業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)屈指可數(shù)，另一方面潛在客戶的投保熱情也低于預(yù)期。在這種情況下擴(kuò)圍，不乏質(zhì)疑和擔(dān)憂聲。記者認(rèn)為，盡管首批試點成效不甚理想，但并不能因此而否定以房養(yǎng)老保險的創(chuàng)新價紙和實踐意義，全面擴(kuò)圍可行且必要。
總體來看，目前對以房養(yǎng)老的擔(dān)憂主要集中在法律政策不配套、傳統(tǒng)觀念難改變、政府監(jiān)管協(xié)調(diào)能否跟上等。比如有觀點將以房養(yǎng)老解讀成政府在推卸應(yīng)該承擔(dān)的養(yǎng)老責(zé)任，也有觀點認(rèn)為無法理解房子不留給子女。而在人口增長拐點出現(xiàn)、房地產(chǎn)調(diào)控力度加大等背景下，擔(dān)心未來房價下跌、房產(chǎn)變現(xiàn)難，成為金融機(jī)構(gòu)對開辦該項業(yè)務(wù)醉大的顧慮。但是，這些并不是否定以房養(yǎng)老的理由，而恰恰是試點擴(kuò)圍所需要正視和探索解決的問題。
首先以房養(yǎng)老擴(kuò)圍有待加強(qiáng)制度設(shè)計。以房養(yǎng)老在政策上涉及我國下一階段需要改革、尚待突破的領(lǐng)域，比如國家支持以房養(yǎng)老的具體政策尚未出臺，70年產(chǎn)權(quán)使用期限等問題依然存在等。推動以房養(yǎng)老擴(kuò)圍，除了自下而上的市場化運作、逐步發(fā)展，更需要將其納入市場化改革頂層設(shè)計范疇，在法制保障、政策引導(dǎo)、市場配置、行業(yè)發(fā)展等方面加強(qiáng)規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。
其次有待發(fā)揮保險機(jī)制的重要作用。開展以房養(yǎng)老以及相關(guān)配套業(yè)務(wù)，是對現(xiàn)代保險所具備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和輔助社會管理三大功能的綜合運用，對我國保險業(yè)而言既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。
還需要特別注意加強(qiáng)市場監(jiān)督。以房養(yǎng)老涉及房產(chǎn)業(yè)主、房產(chǎn)中介、銀行、保險公司、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等多個市場主體和各有關(guān)方面的利益。由于老年房產(chǎn)業(yè)主在各市場主體中處于相對弱勢的地位，在整個以房養(yǎng)老的服務(wù)安排中，既可能受到金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)中介不實承諾、夸大收益、隱瞞風(fēng)險等不規(guī)范操作的誤導(dǎo)，也可能受到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、護(hù)理機(jī)構(gòu)不完善、服務(wù)不到位以及遭遇不公平的待遇，甚至還出現(xiàn)過打著“以房養(yǎng)老”的旗號行騙的案例。這些問題，需要相關(guān)部門加強(qiáng)市場監(jiān)督，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為，防范行業(yè)風(fēng)險。
必須指出的是，以房養(yǎng)老為民眾提供了有效的補(bǔ)充養(yǎng)老形式。以房養(yǎng)老試點擴(kuò)圍，目的是在探索符合國情、滿足老年人不同需要、供老人自主選擇的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)供給方式，這無法替代基本社會保障。
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