“以房養(yǎng)老”擴(kuò)圍還需提質(zhì)

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試點(diǎn)4年后，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)走向全國(guó)市場(chǎng)。據(jù)報(bào)道，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)向保險(xiǎn)公司下發(fā)相關(guān)文件，意在補(bǔ)充中國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的金融創(chuàng)新型產(chǎn)品——老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”），將從目前的試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍。

作為一種補(bǔ)充養(yǎng)老的方式，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)意在拓寬老年人的養(yǎng)老選擇，但上市以來，市場(chǎng)反響一直平平。截至今年6月底，有多家保險(xiǎn)公司獲得了試點(diǎn)資格，但只有幸福人壽開展了業(yè)務(wù)，共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。

現(xiàn)在，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)結(jié)束后，監(jiān)管層決定在全國(guó)鋪開以房養(yǎng)老保險(xiǎn)，顯然是對(duì)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)寄予厚望。這也意味著，盡管首批試點(diǎn)成效不甚理想，但不能因此而否定“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”的重大創(chuàng)新價(jià)紙和實(shí)踐意義。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”向全國(guó)推廣的背景下，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型以及市場(chǎng)不斷培育，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”市場(chǎng)的潛在需求將會(huì)顯現(xiàn)，供給主體也將不斷擴(kuò)容。

這種判斷是有道理的。一方面，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的確能夠滿足老年人希望居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、長(zhǎng)期終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的三大核心需求，潛在市場(chǎng)不小。另一方面，目前至少有三個(gè)因素會(huì)支撐以房養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的興起。一是人口結(jié)構(gòu)變遷，家庭代際關(guān)系變化，空巢與失獨(dú)老人增加；二是養(yǎng)老保障水平有限，多樣化養(yǎng)老方式亟待拓展；三是自有房比重較大，住房資產(chǎn)價(jià)紙上升。

即便如此，對(duì)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的支持仍然是不夠的。從既往試點(diǎn)情況看，以房養(yǎng)老存在很多問題，其中首當(dāng)其沖的就是道德問題。因?yàn)樵谥袊?guó)的家庭倫理中，孩子對(duì)父母的財(cái)產(chǎn)有著天然的繼承權(quán)，在很多人看來，把房產(chǎn)質(zhì)押出去就等于變賣父輩的財(cái)產(chǎn)，很容易引起家庭矛盾和糾紛。此外，相關(guān)法律不健全、房地產(chǎn)市場(chǎng)不穩(wěn)定、壽命的不確定性以及保險(xiǎn)條款過于復(fù)雜讓人霧里看花等現(xiàn)象，都是目前困擾以房養(yǎng)老的問題。

這就提醒我們，“以房養(yǎng)老”擴(kuò)圍固然前景看好，頗紙得期待，但不能止于擴(kuò)圍，而是還需要考慮現(xiàn)實(shí)中存在的問題，對(duì)癥下藥，進(jìn)一步提高以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的質(zhì)量和效率，以吸引公眾參與。在有關(guān)道德問題、家庭倫理方面，當(dāng)然重在宣傳引導(dǎo)和個(gè)體覺悟，但在其他許多問題上，則有賴于有關(guān)部門和地方政府的積極作為。比如，與時(shí)俱進(jìn)完善相關(guān)法律法規(guī)，將“以房養(yǎng)老”納入法制軌道；堅(jiān)持“房住不炒”，建立長(zhǎng)效調(diào)控機(jī)制，給人以穩(wěn)定的預(yù)期；辦理手續(xù)簡(jiǎn)化，條款不能太專業(yè)，要讓人容易看得懂等等。這些都是回應(yīng)社會(huì)關(guān)切，提高以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的質(zhì)量和效率而需要做的工作。

為了激發(fā)市場(chǎng)需求，還應(yīng)給予以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一定的政策支持。同時(shí)，在向全國(guó)推廣的過程中，可以考慮逐步擴(kuò)大抵押房產(chǎn)的范圍，將其他類型的不動(dòng)產(chǎn)，如商業(yè)類的房產(chǎn)、共有產(chǎn)權(quán)住房、農(nóng)村宅基地房產(chǎn)、農(nóng)村家庭承包的土地使用權(quán)等列入抵押范圍，以便解決更多老年人的收入問題，真正實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)。

“以房養(yǎng)老”看似簡(jiǎn)單，其實(shí)也是個(gè)系統(tǒng)工程，涉及方方面面，尤其站在“業(yè)主”的角度看，更是這樣。只有讓“產(chǎn)品”可靠，“質(zhì)量”放心，“效率”可觀，并且“購買”起來方便，才能得到客戶的青睞，從目前的試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍，也才能取得應(yīng)有的成效。

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